自然生态体系保险解决方案构建抵御自然灾害的新机制

 

　加快NBS保险的发展的同时，也必将帮助保险行业进一步拓宽现有保险风险池的广度和深度。尽管中国保险业发展迅速，但在一些自然资源和生态体系方面依然存在着保险保障缺口。例如我国的草原保险刚处于业务开展的初级阶段。草原、森林、山川河流、植被作物、湖泊海洋等各类型的自然资源的保险产品发展都存在着较大发展空间。此外全球保险业也一直在探索提供关于地震、台风、飓风、强降雨、洪水等自然灾害更加完善的保险解决方案。通过NBS的理念，保险行业对于保险保障标的和保障灾因可进一步扩展，对已有产品可以进一步挖掘保险的深度价值，以积极响应中国关于 “山水林田湖生命共同体”的保护方针。

 

　　在2020年3月的《自然》学术期刊上，来自西班牙坎塔布里亚大学的Fernandez教授及其团队发表了相关论文，对红树林这一自然生态资源在全球洪水防控上起到的保护作用进行了深入分析研究。文章指出红树林对全球洪水减灾的经济效益高达每年650亿美元；中国的减灾经济效益达到了85.8亿美元 (Menéndez, Losada, Torres-Ortega, Narayan, & Beck, 2020)。然而，国内现阶段针对红树林展开的森林保险尚在起步阶段。目前红树林的保险保障大多通过更为广泛的森林保险做较基础的覆盖，在此情景下，保险产品未能精准匹配保险标的的风险属性：如保额与实际保障需求不匹配、保障灾因和实际灾情存在差距等，保险覆盖率也难以提升。如能通过NBS的角度切入，引入政府财政资金，对可为防洪减灾具有重要生态功能的红树林进行产品优化后投保，将进一步帮助保险公司拓宽现有风险池广度和深度。

 

　　针对生态林业资源，通过NBS的角度切入也将给相关风险池和风险保障模式提出不同于传统保险模式的风险解决方案。因为NBS角度的全面性，在设计森林地区相关产品时，可以更加全面地去考虑森林这一受体的暴露特性。譬如，可以就森林地区的温度、湿度等气象参数设定相关指数，将温度、湿度等指数和火灾、干旱、病虫害等主要林木受损灾因的强相关性反映到指数化保险产品的设计理念中。与传统的森林火灾保险相比，基于NBS的森林指数化产品将更直观地把危险林木的更为广泛的灾因纳入了保障范围。为了减少指数和灾因之间非线性关系带来的精算基差风险，保险业必须深化对指数与灾因之间的相关性的研究。在NBS基础上，保险行业的风险池将在风险的覆盖面及风险研究的深度多个维度得到提高。